农户投保从“躲着走”到“愿意投”（三夏进行时·地头调研）

　　健全种粮农民收益保障机制，农业保险是重要方面。近年来，极端天气事件对我国农业生产的影响加大，农业保险“花小钱防大灾”的作用凸显。但也有农民出于种种原因，不愿投保。

　　从“躲着走”到“愿意投”，在农业大省河南，让我们跟随记者，观察其中的机制赋能、技术进步与观念转变。

　　8月的豫东平原，玉米已普遍超过一人高。记者来到河南省开封市杞县吴起城村，一户农家小院里，几个村民正在闲聊。

　　正说着，村支书刘庆永拿着一个台账本走了过来：“今年的玉米保险，全村253户，2600多亩地，4天时间全买了，一户没落下。”

　　农民种粮不易，挣的是辛苦钱。若认定“不划算”，任你磨破嘴皮子，也不会掏一分钱。

　　答案五花八门。“个人交得多，有时没受灾没得赔，就感觉吃了亏。”蹲在墙根下的村民老赵说。“有的只保种子化肥，受灾赔的钱抵不上成本。”胡红梅接过话头。“有的保险公司，收钱积极，一到理赔就找不着人，拖拖拉拉，或者干脆赔不下来。”一旁的村民插了一句。

　　旱涝、风雹、病虫害……千百年来，粮食生产总是面临不小的自然风险。农业保险本可以织就一张保护网，可如果农民不愿投，参保率上不去，粮食安全也就少了道防线。

　　变化，始于一场“升级”。2021年，河南在全省县域全面推广小麦、水稻、玉米完全成本保险，如今已实现县域全覆盖，保额较调整前提高一倍，在保本微利原则下费率下调约30%。

　　在吴起城村，人保财险协保员陈国安以小麦完全成本保险为例给记者算了一笔账：按河南省的标准，保费每亩38元，农户只掏7.6元——个人交20%，其余80%由财政承担。“一旦遭灾，每亩最高赔1000元，基本能覆盖种粮成本。”陈国安说。

　　陈国安讲起了“破冰”的故事。2023年，村里还有不少村民不愿投保。他最先做通了一户亲戚的工作——交30多元钱，给4亩地投了保。没想到，当年麦田赤霉病重发。6月底，理赔款很快打到了亲戚的社保卡上。

　　“真能赔、赔得快，这钱花得值。”种粮大户许远超说。2024年，吴起城村农险参保率达一半以上；2025年，小麦、玉米保险实现100%参保。去年秋季烂场雨，几乎家家地块都受了灾，保险部门及时理赔，帮大家减少了损失。

　　在焦作市沁阳市西向镇魏村，村支书张建军同样见证了这样的变化——全村95%以上的农户投保了小麦完全成本保险。

　　许昌市襄城县杨树郭村村民李建勋也是受益者。他掏出手机，打开电子保单：河南省中央财政补贴型小麦完全成本保险，投保面积100亩，保费总额3800元，农户自缴760元。“一亩地只花几块钱，能买来心安。”李建勋说。

　　河南金融监管局数据显示：2026年，河南省夏收作物承保覆盖面超80%，累计提供风险保障731.89亿元，其中完全成本保险占比超98%，为夏粮丰产丰收筑牢坚实根基。

　　以前的工作重点是灾后理赔。现在，他还会安排无人机，帮村民搞“一喷三防”。“一听到天气预报说要下连阴雨，我们会提前帮村里联系收割机，省公司还会协调烘干机。”陈良说。

　　方城县种粮户高东淼，种了40多亩小麦。采访中，他反复提到一个词：飞防——保险公司派无人机，在抽穗扬花期免费进行“一喷三防”。“赤霉病、蚜虫病都防住了。有的村没飞防，病害重一些，咱这儿基本没有。”高东淼当时还疑惑，“没受灾，保险公司的人咋来了？”

　　“过去只算‘赔付账’，现在是算‘综合账’。花小钱防大灾，粮食保住了、产能稳了，这笔大账才是关键。”陈良解释，用专业的说法，这叫从“事后赔付”向“事前预防、事中减损、事后快赔”全链条转型。

　　“我们也没亏。”人保财险河南省分公司理赔部负责人姜新超介绍，今年夏收期间，他们在河南小麦主产区投入329万元专项风险减量资金，针对赤霉病、干热风等高发病害，在10个地市落地无人机“一喷三防”飞防作业，累计服务8.1万亩麦田。经实地测算，降低了15%至20%的减产风险，农民和保险公司都受益。

　　这几年，很多保险公司转变理念，把工作做在了前头。对这种未雨绸缪的服务，许多农民很认可。高东淼说：“保险公司把钱花在地里，大家都看得到。地里损失少了，也省得理赔时耗精力。最终多收了粮食，大家都高兴。”

　　定损不及时、理赔不到位、保费不透明——这是过去很多农民对农业保险不满意的地方。

　　科技手段用起来，可以尽量避免人为干预。当下，越来越多的“天空地”一体化技术应用在保险理赔上。

　　今年夏收前夕，安阳市滑县突遭大风，小麦大面积倒伏。农民齐山亮报险次日，中华联合保险的查勘员刘晨龙和农业专家于自堂就带着无人机、测亩仪等查勘测产工具出现在地头。量面积、拍照片，通过耘智保APP同步上传到系统。

　　刘晨龙来到现场之前，天上已有遥感卫星对这片区域进行了扫描，确定了受灾地块面积；接着无人机低空核验，采集高清影像，与遥感数据比对；最后查勘员和农业专家到田间实地定点取样测产。

　　“以前查勘一趟，怎么也得十天半月，现在卫星扫一遍、无人机飞一圈，比人跑半天还准。”刘晨龙说。

　　除了一体化技术，同样关键的还有协保员。河南全省有4245个县域保险网点、5.6万名协保员。什么时候去定损、怎么定损，不能全凭协保员说了算。

　　刘际平介绍，多部门已联合开展农险理赔领域专项整治。近4年，现场检查覆盖省内主要农险承办机构，对35家保险机构及51名责任人员作出处罚问责，累计罚没超1500万元。

　　在村里采访，不少协保员说：“现在缴费、报案、定损、理赔全部电子化，理赔款直接打入农户社保卡，零现金发放，而且检查频次高，网上监督方便。”

　　此外，农民普遍知道如何保存证据、投诉。金融监管部门指导保险机构在村里、网站、小程序等设立了投诉渠道。刘际平说：“农民懂维权，协保员也更上心了。”

　　记者离开吴起城村时，手机上弹出一则新闻：2026年，河南夏粮总产量3776.45万吨，比上年增加26.40万吨，增量全国第一。

　　今年夏季，受强降雨、病虫害等因素影响，部分夏粮主产区受灾较重。金融监管总局系统推动保险业加大农险理赔力度。上半年，农险为8300万户次农户提供风险保障，向1597万户次受灾农户支付赔付款460亿元，为受灾农户恢复再生产发挥了重要作用。

　　“该赔就赔”“赔得快点”，在做好承保理赔服务基础上，不少保险机构突出“防重于赔”理念，采取务实举措促进抢收减损。河南金融监管部门指导财险机构运用苗情遥感监测、无人机统防统治等手段，投入1279.66万元专项经费用于夏粮防灾减损。在湖北，平安产险等协助调配收割、烘干资源抢收减损。农业保险正加速从灾后赔付向灾前防控、全周期服务转型，助力稳产增收。

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